现在分期付款甚至是借款分期还等业务层出不穷，乍一看利率并不是很高，一般在每月0.6%~0.75%，乘以12个月之后也只有7.2%~9%的年息。实际上这是一个很严重的误区，简单的讲，如果借你12000元，一年后你付 12000*107.2% 这样才是7.2%的年息，如果分期还款的话，所借12000元：1000只用了12个月，1000用了11个月……1000用了2个月，1000用了1个月，所以简单的合并计算，其实就等于是12000元只用了6个月！！ 所以年化利息实际是7.2%的两倍！！！

如果需要精确的计算（包括等额本息，等额本金）其实可以简单的通过excel里面的一个函数“IRR”来计算：

名称：内部收益率

介绍：http://baike.baidu.com/item/%E5%86%85%E9%83%A8%E6%94%B6%E7%9B%8A%E7%8E%87

（嫌复杂的话可跳过上面介绍，直接照如下用法操作一次即可，很简单；也可以直接拉到文末看参考数据）

用法：在excel里面，随便用一列的13行，比如使用的是B2~B14，依次输入款项总额的正数，以及每月还款的负数，然后在B15输入公式： =IRR(B2:B14)*12   回车之后，B15里面便是实际的年化利息！

举例：欠款总额为12000，每月还款1079.2，输入如下：（最后一行为 =IRR(B2:B14)*12 自动计算之结果）

   所以此笔分期的实际年化利息是 14.31% （同样适用于每月还款额不同的等额本金算法）

按照此方法，我计算了一下目前手头有的几种产品：

支付宝网商贷：宣传日率 0.035%，实际年化利率 12.8341%   （每人的利息不一样，借前看清楚约定利息）

微信的微粒贷：宣传日率 0.050%，实际年化利率 18.3523%  

淘宝花呗分期：宣传月率 0.667%，实际年化利率 14.4400%  （随机选几个可分期之商品计算的平均值）

招行信用卡分期：宣传月率 0.66%，实际年化利率 13.0335%  （依分12期计算所得结果）

浦发信用卡分期：宣传月率 0.74%，实际年化利率 16.0065%  （依分12期计算所得结果）

（信用卡取现一般为日息万分之五，同微信微粒贷，这里不做重复试算）

如下是网上查询得到的各大银行的分期利率：（以12期为准）（招商及浦发年化利率为试算数据，其它请照此估算）

平安银行：宣传月率 0.75%

浦发银行：宣传月率 0.74%，实际年化利率 16.0065%

光大银行：宣传月率 0.7375%

中信银行：宣传月率  0.73%

交通银行：宣传月率 0.72%

广发银行：宣传月率 0.67%

招商银行：宣传月率 0.66%，实际年化利率 13.0335%

兴业银行：宣传月率 0.65%

民生银行：宣传月率 0.65%

华夏银行：宣传月率 0.65%

中国银行：宣传月率 0.6%

工商银行：宣传月率 0.6%

农业银行：宣传月率 0.6%

建设银行：宣传月率 0.6%

邮政储蓄：宣传月率 0.6%

以上数据，供大家参考，希望大家消费之前要理性，不要被金融行业的数字猫腻给欺骗了！

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